О страховании климатического бизнеса

0
76

“Мы ни от чего не застрахованы” – эту фразу в современном мире произносят все реже и реже. Сейчас страхуют практически от всего, даже от плохого страхова-ния. В климатическом бизнесе тоже существует огромное количество рисков. Как от них застраховаться и куда с этими рисками обратиться? На этот и другие вопросы нам ответили страховой консультант Михаил Горин и управляющая порталом 711.ru Екатерина Добрынина.

«МИР КЛИМАТА»: Для
начала – несколько слов о себе.
Чем занимается ваша компания и какие услуги на
рынке страхования предлагает?

— 711.ru – независимый
портал, созданный на базе интернет-агентства Artus.
Мы существуем уже несколько лет и за это время успели не только найти собственн ую аудиторию, но и заинтересовать страховые компании
(СК), и заслужить их уважение.

Наш проект ориентирован
на консультирование физических лиц по
вопросам страхования. Портал 711.ru предоставляет
своим посетителям информацию о
деятельности и услугах той или иной СК, подбирает
лучшие предложения от разных страховых компаний для каждого конкретного случая.

— Какие организации (типы организаций) работают на рынке страхования?

— На рынке страхования
основные игроки – это страховые компании, имеющие лицензию на осуществление своей профессиональной деятельности. Но, кроме них, существуют также
страховые брокеры (посредники, получающие деньги от СК за привлечение
клиентов) и независимые эксперты по отдельным видам страхования.

— Как узнать, надежна ли страховая компания?

— В России рынок страхования
еще слишком молод, чтобы говорить о надежности той или иной компании.
Нужно, чтобы она проработала в
этой сфере минимум 30 лет. Однако в стране уже есть
зарекомендовавшие себя довольно крупные страховые компании, такие как «Ингосстрах», «Росгосстрах», «РОСНО»,
«РЕСО» и др.

Вообще о СК можно судить
по рейтингам. Существуют различные рейтинги компаний: по собственному капиталу, активам, привлеченным страховым премиям по различным
видам страхования. Одним из самых авторитетных составителей такого рода рейтингов считается компания
«Эксперт-РА» (www.raexpert.ru). Это первое в России независимое
рейтинговое агентство, созданное в 1997 году журналом «Эксперт». Оно
занимается оказанием всесторонней информационно-аналитической поддержки компаниям,
работающим на российском рынке.

— Одна из проблем, с которой сталкиваются крупные климатические фирмы, – грузоперевозки из-за рубежа в Москву и из Москвы в регионы. Бывает, что в дороге пропадают целые фуры. Нередки случаи, когда товар доходит не в полной комплектации или бракованный. Могут ли страховые компании чем-либо помочь в разрешении таких ситуаций?

— Как показывает
мировая практика, могут. Да и
у нас в стране за последние 5 лет сложились взаимоотношения всех участников этого рынка. Главное,
что можно порекомендовать климатическим фирмам при выборе перевозчика
или экспедитора, – обязательно
узнавать, застрахована ли его ответственность, на какую сумму, какие есть исключения из правил страхования.
Транспортная фирма может быть застрахована лишь по каким-нибудь
двум незначительным рискам.

Можно и самостоятельно застраховать свой грузопоток. Особое внимание стоит уделить дополнительному
страхованию финансовых рисков (например, неприбытие груза вовремя,
прибытие груза не к месту назначения и т.п.).

— Другая типовая проблема – риски при проведении монтажных
работ. Например, страхование дорогого оборудования (чиллер,
который поднимают краном, может стоить несколько десятков тысяч долларов). Чем здесь
может помочь страховая компания и какую предпочтительнее выбрать?

— У большинства страховых компаний России есть лицензии на страхование при проведении строительно-монтажных работ (СМР). Первое, на что стоит обратить внимание, это размер собранных премий
по страхов анию СМР. Желательно, чтобы СК входила в первую десятку специализированных рейтингов и имела опыт в этой сфере страхования не менее пяти-шести лет.

Выберите
хотя бы три такие компании. Запросите у каждой информацию о том, какие
аналогичные строительные объекты она страховала и на каких условиях. Поинтересуйтесь
«историей убытков» страховщика: практическими результатами урегулирования страховых
случаев на стройплощадках, суммами предоставленного страхователям возмещения. Узнайте, работают ли в компаниях
специалисты со строительным образованием, которые могут адекватно оценить и строительные риски, и полученный ущерб. Пообщайтесь с ними.

Необходимо
также проверить наличие у СК договоров со специализированными организациями, компетентными в проведении предстраховой
экспертизы и оценке ущерба в строительстве. Еще один важный момент – наличие долгосрочных партнерских
связей страховщика с российскими и зарубежными перестраховочными компаниями, которые обеспечат ему качественное перестрахование
принятых на себя рисков, финансовую устойчивость, а значит, и оперативную
выплату страхового возмещения.

— А в какую сумму может обойтись страхование СМР?

— Сумма
зависит от срока строительства, стоимости объекта, работ, которые будут производиться,
застройщика, рисков, которые собираются застраховать, и прочего.
Из этого складывается общая сумма. Плюс ставка, установленная СК,   – определенный процент от общей страховой суммы. Если вы застраховали какое-то имущество или объект стоимостью от 1 миллиона
долларов и выше, ставки составляют от 0,1  % до 0,5  %. В том случае,
когда стоимость объекта существенно выше (более 30 миллионов долларов), ставка может
достигать максимальной величины – 0,15  % от страховой суммы.

При заключении
крупной, многомиллионной сделки многое зависит от того, смогут ли страховщики,
принимающие на себя обязательства, перестраховать этот риск на западе (существует
много перестраховочных обществ – в Англии, Швейцарии, Германии…). Принимать только на себя риск не на десятки, а на сотни миллионов долларов никто, конечно, не станет.

— Но ведь рискам
подвергаются не только оборудование,
но и люди. Как быть со страхованием жизни монтажника?

— Застраховать
сотрудников от несчастного случая. Выплаты происходят согласно таблице травм (у каждой страховой
компании – своя). Прежде чем застраховать сотрудников,
необходимо ознакомиться с такой таблицей и правилами страхования в нескольких компаниях. В сущности
же взносы по этому виду страхования всегда меньше,
чем выплаты страховой компании вам или вашим сотрудникам.

Существуют
две крупные компании, занимающиеся страхованием жизни – «Альянс
РОСНО» и AIG (American International
Group). Помимо этих игроков очень хорошо зарекомендовали
себя «Ингосстрах ЛМТ» и «Капитал ЛК».

— При монтаже
климатического оборудования есть риск повредить дорогостоящую мебель, обои и т.п. Что в таком случае вы
можете посоветовать?

— Если вы выступаете заказчиком (то есть вам устанавливают оборудование, и есть вероятность, что нанесут ущерб), то застрахуйте имущество. Тогда страховая компания вначале выплатит
вам определенную сумму на восстановительно-ремонтные работы, а затем обратится с иском к тому,
кто повредил дорогостоящее имущество. Вы же обязаны предупредить СК о том, что может
возникнуть ситуация, когда проблему решать придется через судебные иски.

Если вы сами можете
нанести ущерб какой-либо компании при установке оборудования, то было бы
нелишним застраховать свою ответственность перед заказчиком. Тогда все проблемы
и вопросы о выплатах будут решаться не
через вас (и не посредством исков), а через страховую
компанию.

— Наш бизнес волнуют типовые проблемы поставщиков оборудования. Пожар или наводнение на складе, которые могут уничтожить товар на сотни тысяч долларов, другие форс-мажоры… Что здесь можно предложить?

— В подобных случаях можно предложить два варианта – страхование имущества и страхование ответственности. Страхование имущества вступает
в силу, если имущество принадлежит вам. Страхование
ответственности – если оно
принадлежит другому лицу. В том
случае, если ваше имущество хранится на складе партнера, вы просите, чтобы он застраховался в ответственности. И если произойдет порча вашего имущества, хранящегося у него, то СК возместит вам эти убытки. Правила в том и другом страховании очень схожи. Однако по страхованию имущества имеется всего 4-5 исключений из правил (в таких случаях СК платить не будут ). А в страховании ответственности таких исключений может быть 15-20.

Существует также страхование товарно-материальных остатков. В чем оно заключается?
Если у вас есть собственные склады, то устанавливается средняя стоимость товара
и средняя стоимость загруженности склада – из общего количества товара, поставляемого на склад с первого по 12-й месяц, и общей его стоимости вычисляется средняя сумма. А из этого среднего значения выводится страховая сумма, с учетом которой будут производиться расчеты, если что-то случится с
вашим товаром на складе.

— Как происходит
взаимодействие с клиентом с момента возникновения страхового случая – вплоть до выплаты компенсации?

— По каждому виду страхования взаимодействие идет по-разному. Но общая схема такова. Первое, что должен сделать клиент (и это прописано в правилах ),   – связаться со страховой компанией и сообщить о наступлении страхового случая. Затем он обязан в определенные сроки приехать в СК и написать заявление с подробным описанием страхового случая. С этого начинается любое страховое дело.

Далее в большинстве
случаев (в зависимости от ущерба ) вы должны предоставить ряд правовых документов, подтверждающих факт наступления
страхового случая. К при меру, если это был пожар, то нужна будет справка из пожнадзора… Чем больше документов вы предоставите, тем лучше. Тем сложнее
будет СК воспользоваться пунктом, позволяющим ей в случае каких-либо
подозрений проводить внутреннее расследование страхового прецедента. Конкретных
сроков проведения такого расследования не установлено, и зачастую
страховщики пользуются этой затяжкой, но по правилам страхования они обязаны ставить
в известность страхователя обо всех проводимых ими действиях.

После подачи
документов производится оценка ущерба и, соответственно, выплата компенсации.

— Каким образом сотрудник страховой компании оценивает ущерб? И почему сумма компенсации часто не совпадает с суммой реального ущерба?

— Страховой
агент или СК не могут самостоятельно производить страховую экспертизу – они обязаны
обращаться к независимым экспертам. Существуют специализированные компании, которые проводят
предстраховую экспертизу. На основании
этой экспертизы составляется калькуляция и выносится постановление о том, какая
сумма будет возмещена страхователю. Такая экспертиза, само собой, стоит денег. Клиент
может согласиться, а может и не согласиться на ее проведение. Если он соглашается, то экспертизу оплачивает страховщик, то есть СК. Но страхователь может провести и
собственную экспертизу за свой счет.

Если результаты
экспертизы вас не устраивают, можете опротестовать их, отправив в СК официальное
письмо с результатами своей собственной экспертизы и потребовав объяснений – почему
их калькуляция не совпадает с вашей. В случае когда разница в
оценках составляет 5-7  %, а страховщик
утверждает, что его экспертиза точнее, вы смело можете подавать на такую страховую
компанию в суд.

Страхователь, который грамотно провел свою собственную экспертизу
и правильно оформил все документы, в 90%
случаев выигрывает судебное дело. Если же он что-то упустил, поверьте, в страховых компаниях юристы не зря едят свой хлеб…

И еще один нюанс.
Иногда в страховании, кроме прямых затрат, указываются косвенные (например, затраты на расчистку
от завалов ). Эти затраты прописаны в страховом договоре, и вам просто
нужно поставить галочки напротив соответствующих пунктов. Это удорожит страховку
на копейки, но сэкономить может очень значительные деньги.

— Существуют ли
какие-либо «страховые пакеты» для различных
бизнесов, есть ли здесь положительный
опыт? Целесообразно ли будет
разработать такой пакет для компаний
климатического бизнеса?

— Некоторые
крупные СК, ориентированные на
западные формы управления, создают такие
пакеты. Пакет состоит из нескольких разделов:

  1. описание самого продукта, предоставляемых услуг;
  2. риски, с которыми сталкивается страхователь;
  3. компенсации, которые компания получает в случае этих рисков;
  4. ставки СК.

У крупных
компаний всегда много рисков. Главный совет: имея столько рисков, есть смысл работать
с двумя, а то и с тремя СК. Если испортятся отношения с одной из них, вы, по крайней
мере, будете знать, что не все
ваше имущество подвергается риску невыплаты компенсации.

Климатический бизнес хоть и специфический, но имеет ряд рисков, которые присущи каждому виду бизнеса. Если руководитель задумался о страховании, ему необходимо понять, по каким рискам он хочет застраховаться.
Это могут быть риски, которые связаны с сотрудниками компании – несчастные случаи, заболевания. Задумывались ли руководители, сколько они тратят ежегодно на оплату больничных листов? А ведь это тоже страхуют! Есть риски, связанные с перевозкой груза, различные финансовые риски (например, страхование ответственности перед поставщиками, заказчиками и так далее). Все варианты можно выбрать из перечня рисков в страховых компаниях. Важно определить, что именно вам нужно.

— Какие типовые способы обмануть клиента чаще всего используют
недобросовестные страховые компании?

— В каждом виде страхования – свои уловки.
Вот наиболее распространенные из них.

Затягивание времени – в случае предоставления
страхователем неполного перечня документов.

«Человеческий фактор» – если вы предоставили документы, то обязательно надо получить от
СК расписку о том, что эти документы
были ею получены. Иначе вы просто не сможете доказать свою правоту, если СК заявит, что не получала
от вас никаких документов, и вам придется собирать их заново.

При заключении договора страхования внимательно изучите правила страхования. И чем больше
сумма, которую вы должны заплатить страховой компании, тем больше времени необходимо потратить
на ознакомление с правилами. А особенно – с исключениями из них. В случае корпоративного страхования будет лучше, если с договором
ознакомится юрист и сам займется его согласованием.

Если страховая компания отказывается выплатить клиенту страховку, она
обязана в определенные сроки предоставить официальный письменный отказ. Многие компании не присылают
такого отказа. В таком случае можете смело обращаться в суд – СК будет в проигрыше.

Страховая компания может не выплатить компенсацию, если она будет ликвидирована, если
есть пункты, подпадающие под исключение из правил
или если нарушаются нормативные или законодательные акты РФ – и действие
страхователя подпадает под статью
мошенничества. Хотя факт мошенничества доказать очень трудно.

— Если страховая компания обманула клиента, куда следует обращаться?

— В первую очередь – в Федеральную
службу страхового надзора, которая полностью регламентирует деятельность СК. Также
можно обратиться во Всероссийский союз страховщиков или, если дело касается страхования транспорта,
в Российский союз автостраховщиков. И, конечно же, в суд.

— Где можно узнать об услугах, предлагаемых на рынке страхования? Какие есть интернет-сайты, литература, выставки и другие источники информации по страхованию?

— Узнать
об услугах страхования можно, например, в Российском союзе автостраховщиков
(www.autoins.ru), Всероссийском союзе страховщиков. (www.ins-union.ru). Эти организации, основанные на принципе
членства, представляют собой союз профессиональных участников страхового рынка
(страховых компаний). Они координируют деятельность своих членов, информируют и консультируют их.

Самую интересную
и свежую информацию о том, что происходит на рынке страхования, можно почерпнуть из таких интернет-порталов, как «Агентство страховых новостей» (www.insur-info.ru), «Страхование в России» (www.allinsurance.ru).

Разобраться же в конкретной
ситуации, выбрать тот или иной порядок действий вам помогут www.711.ru, www.i-rate.ru.

— Ваш главный
совет и пожелание читателям нашего
журнала.

— Вы столкнулись
с определенными рисками и задумались о страховании как о способе переложить эти риски на плечи СК? У вас есть три способа действий:

  • посоветуйтесь с друзьями, у которых уже был опыт общения с СК;
  • обратитесь
    с вашей проблемой к брокеру или к независимому интернет-порталу;
  • выберите
    пятерку самых лучших страховых компаний и переговорите с ними лично.
    Тот или иной ваш выбор зависит от суммы страховки.

Более подробная информация – на сайте www.711.ru

Статья подготовлена редакцией журнала «МИР КЛИМАТА»

 

Предыдущая статьяРотационные компрессоры HITACHI
Следующая статьяТепловая техника BALLU: выбор профессионалов

Решение года