Расширение или запуск нового производства, замена оборудования или открытие филиала требуют дополнительных финансовых вливаний. Один из способов их получения – кредит.
О том, как получить кредит и какие могут быть трудности, мы беседуем с исполнительным вицепрезидентом Ассоциации российских банков, доктором экономических наук, профессором Анатолием Илларионовичем Милюковым.
Анатолий Илларионович, скажите, пожалуйста, на какие цели обычно берут кредиты владельцы “среднего” бизнеса?
Как правило – это открытие бизнеса и развитие производства, то есть приобретение машин и оборудования, офисных и складских площадей, покрытие разрыва ликвидности (это оплата новой партии товара без ожидания прихода денег за предыдущую).
Какие организации работают на рынке кредитования?
В соответствии с российским законодательством, предоставлять услуги по кредитованию имеют право банки и небанковские кредитные организации (центры микрофинансирования, кредитные союзы, кредитные кооперативы). Вместе с тем, обращение к небанковским организациям может быть полезным, скорее, для малого бизнеса. Суммы, необходимые так называемому среднему бизнесу, там, скорее всего, не дадут.
Какие суммы обычно берут в кредит?
По-разному. На запуск производства – примерный оборот за полгода-год. На развитие производства – примерно три месячных оборота фирмы. Малому бизнесу банки дают кредиты порядка 20 или 30 миллионов рублей. Средний бизнес может получить больше.
Расскажите чуть поподробнее: на каких условиях и на какие сроки банки предоставляют кредиты бизнесменам?
Банк требует весь комплект документов о регистрации фирмы и полученные разрешения на осуществление различных видов деятельности. Необходимо наличие залога, в качестве которого может выступать имущество фирмы или ее владельца, автотранспорт и другое имущество за исключением ценных бумаг. Могут потребоваться поручители. Обращается внимание на срок работы фирмы и стаж работы индивидуального предпринимателя.
Зачастую анкета заемщика занимает несколько страниц. В ней требуется указать все: от структуры бизнеса, личных данных руководителя и главного бухгалтера компании до основных поставщиков, покупателей и конкурентов.
Срок кредитования составляет обычно от одного до трех лет.
По каким параметрам оценивается платежеспособность заемщика?
Доход официальный – по справке из налоговой инспекции 2-НДФЛ. Доход дополнительный – владение имуществом, ценными бумагами, доходы от сдачи имущества в аренду, дополнительные неподтвержденные заработки. Для выдачи кредита также важно образование заемщика, опыт его работы, наличие кредитной истории и наличие других кредитов в стадии погашения. Косвенные параметры оценки платежеспособности – дисциплинированность заемщика при оплате коммунальных платежей, телефонных счетов и тому подобное.
Информацию о том, есть ли у заемщика иные кредитные обязательства и насколько добросовестно он возвращал предыдущие кредиты, банк получает в кредитном бюро – независимой организации, занимающейся накоплением кредитных историй заемщиков разных банков.
Правомерно ли требование бухгалтерской отчетности? Допустимы ли личные визиты представителей банка на производство?
Да. Однако и то, и другое в интересах заемщика. Чем больше информации, подтверждающей платежеспособность заемщика, получит банк, тем больше вероятность одобрения заявки на кредит.
Количество и наименование требуемых документов как-то регламентируется или полностью остается на усмотрение банка?
На усмотрение банка. Сейчас, с ростом конкуренции, налицо тенденция к сокращению количества требуемых документов. Особенно это заметно при экспресс-кредитовании, когда оценка заемщика производится лишь на основании данных его паспорта и заявления.
Кто и при каких условиях может быть поручителем?
Требования к поручителям зависят от конкретного банка. Некоторые банки, например, не рассматривают в качестве поручителей братьев и сестер заемщика, но готовы считать таковыми его родителей. Бывают и другие ограничения. В общем плане, поручитель – это “дублер” заемщика. Он должен иметь доход, отвечающий требованиям банка. Если у него есть супруг или супруга, то проверяется совокупный доход. Важно помнить, что если поручитель уже имеет какие-либо кредитные обязательства, его доход должен позволить ему в случае банкротства заемщика вернуть остаток кредита банку.
Каков общий порядок получения кредита?
Сначала – подача заявки и требуемого комплекта документов в банк. Далее – рассмотрение заявки Кредитным комитетом банка, ее одобрение. А затем – выдача кредита.
А что Вы можете сказать о сроках рассмотрения заявок?
Все зависит от банка, узнавать надо в каждом конкретном случае отдельно. В целом – от нескольких минут по экспресс-кредитам до пяти рабочих дней по обычным кредитам физическим лицам и малому бизнесу. По крупным кредитам на затратные проекты сроки рассмотрения заявок существенно больше.
Чем отличаются условия краткосрочных и долгосрочных кредитов?
Долгосрочные кредиты, в отличие от краткосрочных, практически всегда требуют предоставления обеспечения, то есть некоего залога. Долгосрочными считаются кредиты на срок более 3 или 5 лет – в разных банках по-разному. Обычно с увеличением срока процентная ставка снижается.
Каковы обязательства банка в этом случае?
Обязательства банка заключаются в том, чтобы предоставить заемщику кредит в установленном порядке и вовремя зачислять вносимые средства в счет возврата кредита.
Как проверить надежность банка? Кому стоит доверять?
Доверять следует тому банку, который наиболее полно раскрывает информацию об условиях кредита – процентах, дополнительных платежах, комиссиях и штрафах. При открытии счета (а это иногда требуется для получения кредита) важно уточнить, входит ли банк в систему страхования вкладов. Поскольку в этом случае Вам удастся спасти хотя бы часть средств при банкротстве банка: заемщику полностью вернут вклады до 100 тысяч рублей и 90 % вкладов до 200 тысяч рублей.
Чем грозит обращение за кредитом в ненадежный банк?
По большому счету – ничем. Просто так деньги и обязательства никуда не исчезают. Кредит все равно придется возвращать на тех же условиях, но другой организации – той, которая возьмет на себя обслуживание кредитов. Так что в случае проблем у банка просто продолжайте дисциплинированно платить проценты по кредиту.
Есть ли льготные программы кредитования?
Льготные программы кредитования в банках ориентированы обычно на отдельные категории заемщиков – молодые семьи, студентов. Могут быть предусмотрены специальные условия кредитов для фирм, обслуживающихся в данном банке. По таким программам или незначительно снижается процентная ставка, или требуется предоставить меньше документов для получения кредита, или заемщикам даются некие другие послабления. К среднему бизнесу такие программы, как правило, не относятся – другой порядок сумм.
Какими нормативно-правовыми актами регулируется кредитование в России?
Есть Гражданский кодекс, Закон “О банках и банковской деятельности”, нормативные документы Банка России и Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) и другие документы.
Какие проблемы существуют в российском кредитном законодательстве?
Главная проблема – отсутствие защиты интересов банков как кредиторов. И это проблема не только для банков. Прямое следствие неуверенности банка в возврате кредита – невыдача этого самого кредита предпринимателю. Суть проблемы в том, что законодательство носит социально ориентированный характер и не учитывает интересы банков при возникновении необходимости обратить взыскание на предмет залога для возврата выданных в кредит средств.
Насколько серьезна ситуация?
При кредитовании банк – самая незащищенная сторона. А ведь деньгами рискует именно банк. Отсюда и требование множества документов и подтверждений. Сейчас постоянно растет размер просроченной задолженности заемщиков перед банками – за 2005 г. его рост составил около 50 %!. В то же время, в России, в особенности в регионах, из всей суммы банковского долга, который попадает в дефолт в течение года, взыскиваются через суды только 30 %, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 80-85 %. Следствие – осторожность банков при выдаче новых кредитов.
При этом, удешевление кредитов крайне необходимо российской экономике и, кстати, выгодно бизнесу. Однако этого не произойдет до тех пор, пока банки будут нести значительные кредитные потери и будут вынуждены перекладывать эти потери через кредитную ставку на своих добросовестных заемщиков.
В принятой АРБ Программе “Национальная банковская система России 2010-2020” (www.arb.ru) мы подробно описали ситуацию. Сейчас отмечу только такой показательный момент. В западных юрисдикциях единственным необходимым доказательством банковского долга является наличие кредитного договора и выписки со ссудного счета. В России, как правило, суды начинают требовать дополнительные документы, подтверждающие сам факт наличия задолженности, чем пользуются недобросовестные заемщики для уклонения от возврата долга банкам.
А в случае банкротства заемщика никакого приоритета банкам в возврате кредитов, которые, по сути, есть переданные заемщику деньги вкладчиков, не предоставляется.
Какие перспективы у практики кредитования малого и среднего бизнеса?
Улучшение условий кредитования малого и среднего бизнеса станет возможным при усилении конкуренции между банками по данному направлению деятельности и изменении статуса таких кредитов – когда банки будут оценивать их как менее рискованные. Способствовать этому призвана поддержка государства в виде гарантий по выдаваемым кредитам. Мы очень надеемся, что все это произойдет в ближайшие годы.
Какие есть подводные камни?
Со стороны банков: развитию кредитования малого и среднего бизнеса мешают проблемы в банковском законодательстве, в частности, Положение Банка России № 254-П, устанавливающее чрезмерные требования по созданию банками резервов на возможные потери по ссудам. При кредитовании малого бизнеса банкам приходится отвлекать значительные суммы в резервы вместо того, чтобы направлять их на выдачу других кредитов.
Заемщика же в его желании взять кредит могут остановить жесткие требования банков по объему предоставляемой отчетности, срокам деятельности фирмы или необходимым оборотам.
Допустим, что кредит все же дали. Как поступить, если становится очевидной невозможность вовремя выплатить часть кредита? Как минимизировать потери?
Сразу связаться с банком. Подробно изложить им причины неплатежей, предоставить подтверждающие документы. Если до этого факта к заемщику не было претензий, банк может пойти ему навстречу, отложить ближайший платеж, пересмотреть сроки кредитования, не взимать пени и штрафы. Но это право банка, а не его обязанность.
Не стоит забывать и про возможность перекредитования – получения еще одного кредита на покрытие первого в том же или другом банке. При этом лучше, если процентная ставка по новому кредиту будет меньше. Залогом может выступать то же имущество, что и при получении первого кредита. Однако банки, и это вполне естественно, очень неохотно идут на выдачу таких кредитов.
Где можно получить информацию по условиям кредитования?
На сайтах конкретных банков. Как уже говорилось, у всех банков разные программы кредитования и условия предоставления кредитов. Это наглядно иллюстрирует прилагаемая таблица.
Большое спасибо за интервью. Что Вы пожелаете читателям журнала “МИР КЛИМАТА”?
Больше пользоваться банковскими услугами. Это сбережет ваше время, поможет вам уже сегодня решить Ваши проблемы. Изучайте банки, знакомьтесь с новыми банковскими продуктами и не откладывайте жизнь на завтра. Удачи, процветания и благополучия в Новом году!
Более подробная информация на сайте компании www.arb.ru
Крупнейшие банки России в I полугодии 2006 года по данным РБК (по величине активов)
| № | № в 2005 году | Банк | Сайт банка | Сумма финансирования | С какими фирмами работает |
| 1 | 1 | Сбербанк | http://www.sbrf.ru/ | не ограничена | ПБОЮЛ или малое предприятие с объемом годовой выручки не более 55 млн. руб. с учетом НДС. Опыт работы не менее 6 мес. Поддержание предприятиями.заемщиками ежемесячных |
| 2 | 2 | Внешторгбанк | http://www.vtb24.ru | — | Годовой оборот не более 3 млн. долл., не менее 6 мес. работы |
| 3 | 3 | Газпромбанк | http://www.gazprombank.ru/ | не ограничена | с любыми |
| 4 | 6 | Банк Москвы | http://www.mmbank.ru/ | от 50 тыс. руб.;
без имуществ. залога до – 1 млн. руб. |
с любыми |
| 5 | 4 | Альфа-Банк | http://www.alfabank.ru/ | от 1 млн. долл. | Бизнесу не менее 1 года; отсутствуют убытки на последний отчетный период;
отсутствует просроченная задолженность перед среднемесячный оборот компании – не менее суммы если компания входит в состав холдинга, как правило, |
| 6 | 5 | Уралсиб | http://bank.uralsib.ru/index.wbp | — | Срок фактической работы не менее 3 месяцев;
регистрация и ведение бизнеса в регионе присутствия Банка; доля участия нерезидентов или гос. органов не превышает 50%; не игорный бизнес и операции на финансовом и фондовом рынках; заявки на кредитование стартовых проектов не рассматриваются; спец. требования к фактическим владельцам (руководителям). |
| 7 | 7 | Росбанк | http://www.rosbank.ru/ | 150 тыс. – 9 млн. руб. или 5 – 500 тыс. долл./ евро | Годовой оборот – до 6 млн. долл.; опыт работы в бизнесе – не менее 6 месяцев |
| 8 | 9 | Райффайзенбанк | http://www.raiffeisen.ru/ | от 100 тыс . долл. | общий годовой оборот предприятия – от 5 до 25 млн. долларов США |
| 9 | 12 | Русский Стандарт | http://www.rs.ru/ | |
| |
| 10 | 8 | Международный Московский Банк | http://www.imb.ru/ | до 500 тыс. долл. | на рынке не менее 12 месяцев;
выполнены текущие обязательства перед бюджетами всех уровней; удовлетворительные финансовые показатели (в частности: отсутствие значительных убытков, среднеквартальные поступления на расчетные счета не менее суммы кредита, неотрицательный собственный капитал). |
| 11 | 11 | МДМ-Банк | http://www.mdmbank.ru/ | до 1 млн. долл.; до – 600 тыс. руб. – без имуществ. обеспечения |
— |
| 12 | 19 | Россельхозбанк | http://www.rshb.ru/ | — | Работает с предприятиями, так или иначе связанными с с/х и пищевой промышленностью |
| 13 | 14 | Ситибанк | http://www.citibank.ru/ | — | Работает только с частными лицами на рынке потребительского кредитования |
| 14 | 10 | Промышленно-Строительный Банк | http://www.icbank.ru/ | |
| |
| 15 | 13 | Промсвязьбанк | http://www.psbank.ru/ | |
| |
| 16 | 15 | Международный Промышленный Банк | http://www.iib.ru/ | |
| |
| 17 | 16 | Номос-Банк | http://www.nomos.ru/ | 5 тыс. – 1 млн. долл. | Бизнес не менее 6 месяцев в Москве или МО;
отсутствие просроченной задолженности перед бюджетом и контрагентами; наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последних 6 месяцев |
| 18 | 17 | Петрокоммерц | http://www.pkb.ru/ | |
| |
| 19 | 18 | АК Барс | http://www.akbars.ru/ | |
| |
| 20 | 30 | АБН Амро Банк | http://www.abnamrobank.ru/ | |
| |
ПРИМЕЧАНИЕ
Ставки по кредитам устанавливаются индивидуально в зависимости от суммы, срока, валюты кредита, финансового состояния клиента, целевого использования, срока окупаемости проекта и предлагаемого обеспечения.
Прочерки в ячейках таблицы означают отсутствие такой информации в открытом доступе. Надо обращаться к сотрудникам банка с конкретным запросом.
